Chtěl bych navázat na můj předloňský článek o rozdílech mezi hypotékou a stavebkem. Budu se věnovat stavebnímu spoření použitému jako základ pro úvěr. Nezajímá nás ani tak moc státní podpora, vůči měsíčním splátkám je to jen takový malý drobný bonus. Jedna či dvě splátky zadarmo. V horizontu xy let splácení nic víc, nic míň.
V čem tedy spočívá u produktu stavebního spoření možnost „koupit“ si úrokovou sazbu na budoucí řádný úvěr?
V prvé řadě zopakuji, že řádný úvěr se týká ve své podstatě zhruba druhé poloviny cílové částky, kterou jsme si zaplatili. To, jak velká část cílové částky to je, se obecně nedá blíže určit, neboť to každá banka určuje trochu jinak a odvíjí se to i dle toho, jaký typ smlouvy si klient koupil a jak spořil. Obecně to ale uzavřemež tak, že na řádný úvěr máte nárok když naspoříte zhruba 50% cílové částky. A v tom je podstata věci.
Víte tedy, že za pár let budete kupovat byt? Začněte spořit. Čím dříve začnete spořit, tím levnější můžete mít v budoucnu půjčeny peníze. Nastřádáte-li určité procento z cílové částky, kterou jste si zvolili a pokud v době, kdy budete byt skutečně kupovat nebudete cílovou částku měnit, budete mít smluvně dáno, že cca od 50% naspoření vaší cílové částky máte zbývají zhruba polovinu půjčených peněz za například 2,95% p.a.. A to může být v roce 2017 docela slušná sazba, pokud půjdou úroky vzhůru.
Ale jelikož nemáme křišťálovou kouli, nebo alespoň ne funkční za každého počasí a do detailu, řeknu vám co se stane, když v roce 2017 budou sazby na 1%. Budete mít naspořeny nějaké peníze spolu s fixním úrokem ve spořící fázi(1-2%, dle aktuálních tarifů), které využijete jako hotovost nebo budete spořit dále.
Podle současné legislativy se totiž smlouvy stavebního spoření uzavírají na 6 let, pokud chce člověk čerpat státní podporu až 2000 Kč ročně na rodné číslo. Pokud se peníze vyberou dříve, s podporou nepočítejte a platíte zpravidla půl procenta pokutu z cílové částky, což mnohdy vykompezují úroky z vkladů o které klient nepřijde. Celý produkt je pojištěn a tak vlastně klient, který si takto „koupí“ do budoucna úroky ke své možné půjčce, nemá vlastně moc co ztratit. Vklady v bance jsou klasicky zabezpečeny a úvěr nakonec není nutné nakonec vůbec využít.
Shnuto v obecných bodech, bychom pak mohli říci že: za prvé si spořením zlevníte půjčku v budoucnu, za druhé, úrok podstatné části půjčky budete znát – což je asi nejzajímavější – a za třetí, pokud smlouvu k půjčce nakonec nevyužijete, nic se neděje.
Závěrem jen zdůrazním, že celá půjčka bude celkově samozřejmě dražší než je pouze „koupený“ úrok a to kvůli meziúvěru. Jeho sazba se řídí aktuálním trhem, podobně jako sazby hypoték. Málokdo zvládne za pár let skutečně naspořit 50% ze dvou milionů. Ovšem stále platí, že čím více a déle klient spoří, tím levnější/kratší je meziúvěr.
Dotazy a případný zájem o konkrétní nabídku spoření s úrokem řádného úvěru směřujte na můj telefon 721 388 759 nebo na kontakty uvedené zde ».
jeden komentář:
Pokud stavební spoření, navzdory názvu, akceptujeme jako úvěrový nástroj, má v úvěrovém portfoliu každé rodiny své nezastupitelné místo. Osobně se mi stavební spoření v současnosti také líbí pro jeho možnost „předplatit“ úrokovou sazbu na dlouho dopředu. Najděte mezi stavebními spořitelnami takovou, která dokáže nejrychleji překlopit překlenovací úvěr do řádného (nebo v případě, že úvěr aktuálně nepotřebujete, rozhoduje rychlost přidělení řádného úvěru) a současně s nízkým úrokem. Protože sazby řádných úvěrů jsou nyní opravdu zajímavé, stojí za to do stavebního spoření jít. Samozřejmě, že hypotéky jsou v těchto letech (2014-2015) se svými sazbami bezkonkurenční, ale za pár let bude situace jiná a kdo přemýšlí napřed, může se mu aktivní smlouva u stavební spořitelny hodit, možná ji nevyužije, ale díky flexibilitě některých spořitelen je i možné smlouvu převést na jiného člena rodiny, který bude úvěr potřebovat (nebo může úvěrem ze stavebního spoření refinancovat hypotéku, pakliže banka na konci fixace nabídne neúměrně vysoký úrok – a určitě se doba vysokých úroků za pár let opět vrátí). Jinak pana Krále všem čtenářům jako finančního poradce vřele doporučuji. Rychlé a profesionální reakce telefonicky i po e-mailu. Vše vyřídil, našel vhodné řešení. Celkově pozitivní zkušenost.