Již čtvrtým rokem prodávám kromě hypotéky i stavební spoření a s ním spojené úvěry. Od doby kdy jsem začal, vnímám stále se zvyšující zájem o tento produkt mezi klienty. Je to samozřejmě dáno tím, že jsem začal v době „pokrizové“ a navíc i v době, kdy byla po deseti letech snížena státní podpora tohoto produktu. Stále se snižující hladina úrokových sazeb však opět nechává více a více tento finanční ostrov vyčnívat nad hladinou průměrnosti.
Po celou tu dobu však z médií a zejména ze strany různých poradenských společností slýchávám a čtu články o tom, jak už stavebko nestojí za nic a tak dále. Až se nemohu zbavit pocitu, že to ty firmy dělají proto, že se stavebka bojí, nesnáší ho a neprodávají ho proto, že oproti ivesticím a pojistkám, které svým klientům tak vehementně cpou z něj nemají veliké provize. Některé z těchto společností, které upozorňují na nízkou finančí gramotnost občanů ČR tuto skutečnost přitom ukázkově zneužívají. A tak si na vklady svých klientů na stavebním spoření dělá zálusk nejeden nezávislý finanční poradce. 41 miliard Kč poskytnutých v úvěrech a 429 miliard Kč na vkladech v roce 2013 skutečně není málo.
Myslím, že přišel čas uvést pár informací o stavebním spoření nevytržených z kontextu a tak jak si skutečně zaslouží.
Stavební spoření nabízí stále nadprůměrný čistý roční výnos
Nevím kdo a za jakých okolností může trvdit, že výnos stavebního spoření je malý. Přesto takové hlasy zaznívají (kdo srovnává akcie, fondy nebo dokonce termínované vklady a stavebko, ať se vrátí na základku). Dovolte mi tedy drobnou korekci. Uvedu modelový příklad.
Stavební spoření s cílovou částkou 300 000 Kč, spoření 2000Kč měsíčně. S poplatky, daněmi a státním příspěvkem kotvíme již na efektivní sazbě 3,36% p.a. Takže stavebko překonává inflaci. Kalkulace v pdf k dispozici zde ».
A není to jediný výnos „stavebka“. Za výnos můžete považovat i třeba postupné zlepšování podmínek pro budoucí úvěr vlastním spořením. Navíc „uzavřenost“ systému(krize s ním ani nehnula) a pojištěné vklady ho dělá jedním z nejbezpečnějších úložišť peněz.
Stavební spořitelny si nemohou se sazbami dělat během spoření co chtějí
Další z názorů co jsem nedávno četl zní tak, že spořitelna může jednostranně změnit úrokovou sazbu v neprospěch klienta. Je to velmi zavádějící informace.
Podmínky všech stavebních spořitelen podrobně neznám, ale ta největší pro kterou pracuji, neumožnuje změnit klientovi úrokovou sazbu dříve, než po uplynutí 6-ti leté vázací lhůty. Což je doba, na kterou většina klientů tento produkt uzavírá. Nemusíte mít tedy obavy, že budete vázáni aby jste nepřišli o státní příspěvek a zárověň vám bude snížen úrok.
Překlenovací úvěr (meziúvěr) ze stavebního spoření nelze srovnávat s hypotékou
Další z tradičních mýtů zní: „kliente, překlenovací úvěr je děsně drahý, vem si hypotéku ta má o procento menší úrok„. Opět hodně zavádějící informace. Hypotéku a stavební spoření nelze srovnat, neboť téměř žádné parametry nemají společné a ani RPSN nemusí být vždy objektivní. Tuto problematiku jsem popisoval v článku hypotéka nebo úvěr, takže nyní jen rámcově. Překlenovací úvěr je na dobu než dosáhnete na řádný úvěr. Čili zhruba na první polovinu půjčky, pokud jste předtím nespořili. Pokud jste předtím již spořili můžete se mu dokonce zcela vyhnout. Také ho lze výrazně zkrátit vyššími splátkami než je minimum.
Je sice pravdou, že tato fáze je vždy dražší než hypotéka, ovšem pozor, nikterak děsivě – spíše principiálně, neboť ze začátku hypotéky také téměr nic nesplatíte. Ve finále situace dopadá tak, že zatímco přeplatek(to co zaplatím za dobu splácení navíc) meziúvěru s úvěrem ze stavebního spoření je na 20 let naprosto jasný, je v kalkulaci u hypotéky přeplatek sice díky sazbě nižší, ovšem bez jistoty kolik začneme platit za 5 let, neboť u hypotéky vidíme jen do konce první fixace. Zkuste si zafixovat hypotéku na 20 let, úroková sazba vyroste klidně o dvě procenta. A jsme u toho. Hypotéka by se neměla prodávat ve srovnání se stavebním spořením a ještě na základě argumentu úrokové sazby.
Tento rozdíl mezi stavebkem a hypotékou je dán i strukturou poplatků kde stavebko jednoznačně vede a může si tak dovolit ztratit zase na úrokové sazbě a fázi meziúvěru. Vlastně si tím vybírá poplatek. Vidět to je na RPSN, i když opět srovnáváme jablko s hruškou, kde při jeho výpočtu převýší sazbu úroků u stavebka minimálně, u hypotéky klidně o desetiny až procento. Zde je naprosto jasné, že stavebko na tom není vůbec špatně a záleží jen na tom, kdo co preferuje za vlastnosti toho kterého produktu.
zdroje:
Všeobecné obchodní podmínky ČMSS a.s.
Stavební spoření v roce 2013 – přehled
Kalkulace stavebka – spoření
Grafy asociace stavebních spořitelen
Stavební spoření zrušte, lákají poradci. Důvěřivcům pak vysají úspory
